Calcular el endeudamiento
Ante la gran oferta de créditos, la pregunta es cómo escoger la mejor alternativa de financiamiento en términos de costos.
Marzo es un mes complicado en lo económico para todos. De acuerdo a la Cámara de Comercio de Santiago, en promedio las familias chilenas gastan un 41% adicional de su presupuesto durante marzo. Gastos escolares, deudas del mes de diciembre y gastos del vehículo como el permiso de circulación, entre otros, son algunos de los principales desembolsos en que las familias deben incurrir de manera adicional a su presupuesto mensual.
Ante la gran oferta de créditos, junto con la decisión y necesidad de endeudamiento, la pregunta es cómo escoger la mejor alternativa de financiamiento en términos de costos.
Lo recomendable primero es hacer un presupuesto del mes, contrastando los ingresos disponibles y los gastos a incurrir, con el fin de conocer con cierta exactitud el monto a financiar y no excedernos al momento de solicitar el crédito.
Lo segundo y más importante es comparar entre las distintas instituciones crediticias, tanto bancos como cajas de compensación y cooperativas de ahorro y crédito. En relación a las tasas de interés, por ejemplo, la SBIF a diciembre de 2013 informó que para un crédito de $500.000 a 24 meses, las tasas de interés máximas de algunas cooperativas fueron inferiores a las de algunos bancos y sus divisiones especializadas (Corpbanca, 26,16%; Coopeuch, 34,6%; Banco Ripley, 42,6%; Banefe, 42,6%).
Otro dato fundamental a tener en cuenta es la carga anual equivalente (CAE), que a diferencia de la tasa de interés considera todos los gastos y costos del crédito, y expresa el costo de éste en un periodo anual independiente de su plazo, permitiendo la comparación entre distintas entidades. Al respecto, el Sernac en su boletín N°1/2014, reportó diferencias de hasta un 218% en el CAE para un crédito de $500.000 a 24 meses. Al respecto, para el mismo crédito, el mencionado boletín reportó que la caja de compensación con el menor CAE fue Los Héroes (28,27%), y el banco con menor CAE fue el BICE (15,36%). Por último, de dicho boletín se puede apreciar que las cajas de compensación presentan menor CAE que diversos bancos comerciales (Banefe, 48,89%; BciNova, 43,67%; Banco Chile, 34,2%; La Araucana, 29,83%; Los Andes, 29,73%).
Lo más importante es la información y cotizar antes de tomar la decisión de endeudarse, recordando que lo importante es el valor de la cuota final y que tanto los gastos asociados al crédito como el plazo diferido en la primera cuota aumentan su costo final.
Académico
Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas - UCSC